Le taux d’intérêt, pour la souscription d’un crédit immobilier

Selon la théorie économique, il s’agit de la rémunération de l’abstinence. C’est le prix du temps et la récompense de l’attente.

Prêt personnel

Prêt personnel

Emprunteurs

Emprunteurs

Investisseurs

Investisseurs

PRÊT/EMPREINT

Détermination du taux d'intérêt

Le taux d’intérêt est déterminé en fonction du coût du prêt d’une somme d’argent. Il rémunère le risque de défaillance.

Plusieurs paramètres entrent en jeu lors de la fixation du taux d’intérêt. D’abord, la durée de l’empreint qui est fixée par le prêteur. Plus que la durée est longue, plus que le taux d’intérêt est élevé. Le deuxième facteur pris en compte est le profil de risque de l’emprunteur car plus il y a de risque de la non-rémunération d’un prêt d’argent plus que le taux fixé par le prêteur est élevé. Enfin, le troisième facteur est les conditions du marché monétaire.

Détermination du taux d'intérêt

Taux d’intérêt

Les principaux types selon les facteurs

Taux fixe

Taux variable

Taux révisable

Taux facial

Taux actuariel

Taux effectif

Les types de taux d’intérêt sont définis selon plusieurs facteurs. Selon la nature du taux, on distingue trois types : le taux fixe qui reste inchangé toute la durée du prêt, le taux variable qui peut être indexé soit sur l’inflation ou bien le taux de référence du marché unitaire et le taux révisable, appliqué sur les nouveaux versements. Si on prend en considération la période de référence, on distingue le taux facial et le taux actuariel. La notion du taux selon la juridique nous introduit le taux effectif. Les taux d’intérêts différent selon la période du prêt. On distingue le taux d’intérêt à court terme (moins d’un an) qui varie en fonction de l’évolution du marché monétaire. Il dépend de la politique monétaire de la banque centrale. On distingue aussi le taux d’intérêt à moyen et long terme (jusqu’à 50 ans) qui dépend de l’évolution du marché obligatoire.

Differents types de taux

Impacts du taux d intérêt

Présenté comme un stimulateur de la croissance, le taux d’intérêt fait partie des éléments régulateurs de notre économie. En effet, l’investissement ainsi que la consommation des ménages et des administrations sont des moteurs de la croissance. Mais beaucoup d’entreprises et de ménages investissent ou consomment à crédit. Une grande partie des acteurs de la vie économique emprunte donc pour financer leurs investissements.

Le taux d’intérêt est la rémunération de cet acte de prêt considéré comme une prestation de service car l’octroie de celui-ci générera un montant supplémentaire lors de son remboursement.

Plusieurs économistes ont débattu sur sa nature. Les néoclassiques le définissent comme un deuxième type d’épargne : les individus en possession d’une liquidité s’abstiennent de consommer en prêtant celle-ci à d’autres individus ; dans cette optique, le taux d’intérêt est le prix de l’abstinence, du sacrifice. D’ailleurs, en épargne, taux d’intérêt désigne le revenu supplémentaire généré par le dépôt initial. Les taux peuvent être classés suivant plusieurs critères. On peut notamment tenir compte de la durée sur laquelle s’étale les emprunts, de la fonction de chaque taux, du mode de calcul propre à chaque taux et du niveau de l’inflation.

Au sommet de la pyramide se trouve la banque centrale dont le nom diffère d’un pays à un autre. Les banques primaires ont aussi besoin de financement ; pour cela, elles se tournent vers la banque centrale. Cette dernière leur accorde un prêt moyennant un taux d’intérêt, appelé généralement taux directeur. Ce dernier déterminera le taux en vigueur sur le marché interbancaire qui à son tour servira de base de calcul au taux d’intérêt dans les opérations de prêt entre la banque et son client.

Outre le taux de refinancement, les banques intègrent également dans ce taux les frais de fonctionnement, les primes de risque et leur marge bénéficiaire. Le taux d’intérêt est un instrument de politique monétaire. Il permet de limiter l’inflation, d’encourager la consommation et les investissements. Il est enfin un instrument de décision sur les marchés financiers.

Les niveaux des investissements et des consommations dans un pays sont tributaires, pour une large part, du taux d’intérêt dans la mesure où celui-ci influe sur le volume des crédits accordés. Le cercle vertueux de la croissance illustre le mécanisme. Une baisse extrême du taux d’intérêt peut cependant être source d’inflation en raison de l’augmentation de la masse monétaire (équation de fisher).

Prêt personnel et financement participatif en ligne

Les plateformes de crowdfunding sont de plus en plus présentes sur la toile pour aider les particuliers notamment les jeunes à financer leur projet personnel ou professionnel. L’investissement des personnes dans un projet peut suivre plusieurs formes. La première possibilité c’est aider via des dons sans contrepartie, généralement pour mener un projet associatif. Le don peut être donné avec contrepartie, ainsi l’investisseur sera récompensé en échange du financement au projet. Une autre forme est le financement participatif en capital : l’investisseur achète des actions au sein de l’entreprise qu’il a souhaité financer ce qui lui permet entre autre de bénéficier d’avantages fiscaux. Le financement participatif en échange de royaltie permet d’obtenir une contrepartie financière. Le porteur du projet donne ainsi une part des revenus aux investisseurs. Vous pouvez faire une demande de crédit en ligne et obtenir un prêt personnel grâce au nouveau modèle de financement et d’investissement sur mozzeno.com.